BU trotz Vorerkrankung Vorerkrankung: kein Grund, auf die BU zu verzichten. Erst anonym prüfen, dann beantragen.

Ja, das ist möglich – nicht immer zu Standardbedingungen, aber mit mehreren Wegen zur Absicherung. Nach einer Risikoprüfung kommen laut dem Leitfaden eines Versicherers (10/2025) normale Annahme, Ausschlussklausel und/oder Risikozuschlag, Zurückstellung, Ablehnung, reduzierte Absicherungshöhe oder eine geänderte Berufsgruppe in Betracht. Weil Versicherer dieselbe Vorgeschichte unterschiedlich bewerten, zeigt eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Gesellschaften vorab, wer Sie zu welchen Bedingungen nehmen würde.

Anzugeben ist, wonach der Versicherer in Textform fragt – und was Ihnen bekannt ist (§ 19 Abs. 1 VVG). Welche Fragen und Zeiträume der Antrag enthält, bestimmt der Versicherer: Beispiele aus Versichererangaben sind ambulante Behandlungen drei bis fünf Jahre, stationäre Behandlungen meist zehn Jahre, Psychotherapie meist fünf Jahre, bestehende Beschwerden ohne Zeitgrenze. Mehr unter BU-Gesundheitsfragen.

Ein spezialisierter Experte aus unserem Partnernetzwerk (Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO) legt Ihre Angaben ohne Namen und ohne Antrag mehreren Versicherern vor. Die Versicherer geben vorab ein unverbindliches Votum. Ergebnisse einer anonymen Voranfrage werden nach Versichererangaben nicht in der zentralen Wagnisdatei (HIS) gespeichert.

Eine klassische BU-Vollversicherung ganz ohne Gesundheitsfragen ist laut Maklerangaben kaum am Markt. Verbreitet sind verkürzte Gesundheitsfragen, befristete Aktionen und Gruppenverträge über den Arbeitgeber – oft mit Einschränkungen wie Wartezeiten oder geringerer Flexibilität. Die Bedingungen müssen Sie im Einzelfall prüfen: BU ohne Gesundheitsfragen.

Dann kann der Versicherer je nach Verschulden zurücktreten, kündigen oder den Vertrag rückwirkend anpassen (§ 19 VVG) – aber nur, wenn er Sie zuvor gesondert in Textform auf die Folgen hingewiesen hat. Seine Rechte erlöschen fünf Jahre nach Vertragsschluss, bei Vorsatz oder Arglist nach zehn Jahren; nicht, wenn der Versicherungsfall vorher eintritt (§ 21 Abs. 3 VVG). Das ist Information, keine Rechtsberatung.

Das HIS kennt Meldungen bei erhöhtem Risiko (Erschwernis); dabei werden laut GDV die Person vermerkt, die Krankheit oder der Beruf aber nicht genannt. Die Löschfrist beträgt regelmäßig vier Kalenderjahre, höchstens zehn Jahre. Eine Meldung führt für sich allein nicht zur Ablehnung. Eine Selbstauskunft können Betroffene bei der Besurance HIS GmbH anfordern. Details unter HIS-Eintrag bei der BU.

Eine feste Wartezeit gibt es nicht. Viele Anträge fragen Psychotherapie über die letzten fünf Jahre ab, einzelne länger; maßgeblich ist der Wortlaut des Antrags. LV 1871 nennt, dass nach ausgeheilter Erkrankung und längerer Behandlungsfreiheit ein neuer Anlauf möglich ist. Wie Versicherer Ihren Fall sehen würden, zeigt die anonyme Voranfrage: BU trotz Psychotherapie.

Weil Gesundheitsdaten besonders geschützt sind (Art. 9 DSGVO) und in kein Website-Formular gehören. Der Voranfrage-Fahrplan fragt nur Beruf, Alter in Spannen, den Stand Ihres Vorhabens, Ziel, Wunschrente und Zeitrahmen. Gesundheitsangaben verarbeitet erst ein Experte aus unserem Partnernetzwerk im Beratungsprozess – mit Ihrer gesonderten, ausdrücklichen Einwilligung, die Sie jederzeit widerrufen können.